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随着生育率下降与人均寿命的延长，中国已经成为老龄人口最多的国家。过去，我们能靠国家的基本养老保险，可按照目前老龄化趋势，等你老了肯定是不够用的。而企业年金，普通民营企业员工根本望尘莫及。只有个人商业养老保险，即年金险，才能带给我们稳定、充裕的养老生活。昨晚我熬夜将近一年最热销、最值得买的商业养老保险逐一盘点，最后选出了最值得购买的10款产品，给大家参考。话不多说，我们直接上：第十名中国平安-财富金瑞20财富金瑞20是平安目前主推的年金险之一，品牌优势强。这款产品在第五个保单年度就可以开始领取，领取时间较早。假如一位30岁男性，花了30万（每年10万*缴费3年）购买这款产品，在前10年就能全部返还完毕，进入万能账户二次增值。仅从年金返还的部分来看，收益比较低，重点在进入万能账户二次增值的收益，这款万能账户保底收益1.75%，目前的结算利率是5%。结算利率每月浮动，如果按中档4.5%的假定利率测算，第10年可达2.6%的收益率。往后投资时间越长，收益越高。第九名太平人寿-财富智赢财富智赢年金险是太平人寿年的开门红产品，附加万能账户荣耀智尊的保底收益率为2.5%。年金领取方式与上一款产品类似。这款产品保障10年，在第5-9个保单年度可领取生存金60%/%已交保费。满期给付基本保额。以30岁女性，年存10万为例，存3年，共存30万，基本保额为元。满期一共额外获得不到3.4万的收益，年化复利不到2%，比较低。再来看看万能账户荣耀智尊。年金每次转入万能账户需扣1%作为手续费，每满5年返还一次手续费。前五年取出需要5%~1%（每年递减）的手续费。自主转入万能账户生息的，需要扣除3%初始费用。总的来看，万能账户保底收益2.5%还不错，目前结算利率5.35%。第八名中国人寿-鑫福临门中国人寿是国内保险企业的头牌，无论是知名度还是资金实力都有足够的底蕴。这款鑫福临门也是中国人寿的热销年金产品。首先，鑫福临门的资金锁定期比较长，需要15年才能回本。以年交10万，交10年期，保险期15年，总缴费万来看。第5-9年每年领10万，共50万。第10-14年每年领5万，共25万。最后第15年领取满期金元。缴费万，15年后总共领取.8万元。irr内部收益率在2%左右，并不算高。但它的万能账户保底收益2.5%，且目前结算利率也不错，达到5.3%。整体而言不算特别亮眼，但适合偏好国寿品牌的人群。第七名支付宝·国华人寿-全民养老金年金险的网红产品，支付宝最爱玩的手段：投保低门槛，1元起投，想投多少、什么时候投，都随你。而且为了让用户感知到保险的存在，每月都会进行分红，不像很多养老年金险到退休时才能领取。如果退休后未领够20年就身故，也能一次性给付未领取的额度。从本质上看，这款产品是分红型的年金险，分红来自保险公司的分红保险业务盈利，请注意，不是保险公司盈利。这种分红从来都不是确定的，甚至有可能为0。从收益来看，保底能达到1.99%的利率，如果加上分红，可能勉强能达到3%左右，可领取部分并不多，而且退保损失大。由于随时都可以追加投保的设计，使得每年交同样的钱，最后给的养老金是不一样的。因为年龄越大，返的越少，所交保费给保险公司进行投资的时间变少了。第六名弘康人寿-相伴一生相伴一生的预定利率是4.%，在第60个保单年度时实际收益率能达到4%，非常可观。这款产品可以在保单第5/10/15/20年，或55/60周岁时选择领取返还金，不同的领取方式会影响实际收益率的攀升情况。虽然收益率高，后期可以领取的返还金额也非常高，唯一的缺点是没有保证领取期。这就意味着如果英年早逝的话，就稍微有点亏。不过无论这款产品怎么样，有没有打动到你，现如今已经买不到了。第五名中韩人寿-耀享年金保险这款产品在趸交的情况下性价比还不错，从第5年就开始返还年金，一直到终身。由于趸交的原因，它早期的现金价值比较高，这就意味着非常适合工薪一族养老，收益稳定，快速返还，资金使用灵活。而且它还有一个极具特色的保障责任——全残保障。如果在65岁前全残且一直生存的，可以每年给付基本保额至65岁。此外，耀享年金险的万能账户保底利率是2.5%，每年最多领取账户的20%。如果以中档收益（4.5%）进行收益测算的话，到80岁时能达到4.06%的平均收益率。目前这个万能账户的结算利率是5%左右。第四名复星保德信-星颐年金险星颐的预定利率为4.%，缴费期比较灵活，既可以趸交，也可以选择5-20年交，男性60-70岁开始领取养老金，保证领取期是20年或25年。但是这款产品前期的现金价值较少，度过现金价值的累积期后，进入领取期后，领取额度就非常高了。以每年存6万，存10年为例，到60岁时，星颐可以每年领取元，直到终身。当然相应付出的代价就是现金价值累积较慢，并在70岁时降低为0。整体性非常不错，比相伴一生和如意享的领取金都要高。但同样的，也已经停售了。第三名进入


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